El historial de crédito de un cliente con bancos, cooperativas, financieras y mutuales fiscalizadas por la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) se construye con base en el comportamiento de pago de los últimos cuatro años de todo deudor.
Atrasarse en el pago de préstamos o de la tarjeta de crédito, además de acarrear intereses y cargos adicionales por parte de la entidad financiera, puede llevar a una persona o empresa a manchar su historial crediticio. Estar en esta categoría significa mayores dificultades para acceder a nuevos financiamientos o arreglos de pago.
Hasta agosto del 2024, según datos de Sugef entregados a La Nación, 15.619 personas y 582 empresas, es decir, el 1,2% de 1,29 millones deudores, tenían un Comportamiento de Pago Histórico (CPH) categoría 3, o sea, un récord crediticio deficiente que las ubica en el rango de alto riesgo frente a las instituciones financieras.
Limpiar el historial crediticio es posible, pero no es un proceso inmediato, ya que el reporte se genera con la información de cada deudor brindada por las entidades financieras al Centro de Información Crediticia (CIC), administrado por la Superintendencia.
“Salir de una clasificación de CPH3 en forma inmediata no es factible, no obstante, si llegó a CPH3 por morosidad esa condición puede mejorar con el transcurrir del tiempo, siempre que se cancele la deuda, se llegue a arreglos de pagos o se mantenga la deuda al día”, precisó la Sugef, mediante su oficina de prensa.
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Geisy Membreño Escalante, directora general de Crédito del Banco Nacional, explicó que, aunque el historial de crédito se calcula con base en los últimos cuatro años, la normativa permite la mejora de la calificación si el deudor demuestra un comportamiento de pago positivo durante un periodo de dos años.
“Sí, es posible salir de la categoría CPH3 (...) si demuestra un comportamiento de pago consistente y responsable durante un periodo de 24 meses y cumplir con los nuevos cronogramas de pago establecidos en cualquier reestructuración de deuda”, dijo Membreño Escalante.
Adriana Cordero Campos, gerente de Crédito, Cobro y Soporte de Servicios de CoopeAnde, subrayó que los arreglos de pago, unificación de préstamos o refinanciamientos ayudan a normalizar la situación financiera, en especial la morosidad.
Sin embargo, la vocera recalcó que la mejora en el CPH depende de la atención oportuna de las deudas.
Es importante recordar que usted puede obtener su récord crediticio de tres maneras. Existe la posibilidad de acudir de manera presencial a la oficina de Sugef para solicitar una copia, pero también está disponible en el sitio web de la Superintendencia o se puede solicitar a un banco.
La información brindada por la Sugef muestra que el 97% de los clientes financieros, es decir, 1,25 millones de deudores tienen categoría CPH1, en la cual el deudor tiene un historial bueno de pagos y son los clientes menos riesgosos.
Mientras que en CPH2, cuyo comportamiento de pagos es aceptable, existe riesgo moderado. En este grupo había 30.307 clientes hasta agosto del 2024, el 1,8% del total, según los datos de la Superintendencia.