Costa Rica tiene características que le permitirían sacar mayor provecho de las fintech (empresas que dan servicios financieros utilizando la tecnología), lo cual ayudaría a bajar los costos de estos servicios y a aumentar la inclusión financiera, que es una vía para reducir la pobreza.

Así lo considera la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE) en su Estudio Económico sobre Costa Rica, publicado en julio del 2020.

“En Costa Rica tanto la banca digital como el sistema de pagos electrónicos son de alta calidad. El Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (Sinpe) transfiere fondos denominados en colones, dólares y euros de manera conveniente y sin interrupciones. El Sinpe también ha actuado como intermediario en una cantidad cada vez mayor de transacciones bancarias digitales y móviles en la última década”, indica el organismo.

Además, de acuerdo con la entidad, en el país hay un uso generalizado de los teléfonos móviles, por lo que las nuevas empresas fintech podrían promover fácilmente el uso del dinero móvil en los distritos que se quedan rezagados en la inclusión financiera.

“La penetración de las empresas fintech también puede aumentar la competencia en el sistema financiero. Una mejor competencia en los mercados financieros reduciría los márgenes de intermediación y los costos de transacción, lo que resultaría en un mayor bienestar de los consumidores”, añade el organismo.

Clifford Smith, director OMNiMoni, una fintech que ofrece servicios de banca digital, comentó que esta es una opción que ayudaría a pequeñas empresas a sobrevivir en este momento de pandemia.

“Ante la nueva normalidad que enfrentamos, la implementación y fácil acceso de herramientas tecnológicas financieras para las micro, pequeñas y medianas empresas, vienen a darles oxígeno en su operatividad diaria y así sobrevivir estos momentos de dificultad económica”, comentó Smith.

Sobre las “fintech”

Mario Hernández, presidente de la Asociación FinTech de América Central y el Caribe, explicó que estas empresas utilizan la tecnología para desarrollar herramientas disruptivas en el sistema financiero.

En esta asociación hay 31 empresas afiliadas, de las cuales 24 son de Costa Rica.

Algunas empresa fintech trabajan con los bancos y otras compitiendo con los bancos, detalló Hernández.

Hay empresas fintech de medios de pago, de validación de identidad, blockchain y otras criptomonedas, otorgamientos de créditos, modelos y análisis de riesgo o análisis de crédito, entre otras.

La diferencia entre solicitar un crédito en una fintech o un banco es el uso de la tecnología y la rapidez.

“Aquí estamos hablando de empresas, bajás una aplicación de la tienda del Apple store o de Google Play, y podés acceder a un crédito, hay empresas que dan crédito inmediato, te aprueban y te desembolsan inmediatamente, y de una forma mucho más sencilla, sin tener que ir”, dijo Hernández.

El estudio de la OCDE señala que las nuevas empresas de tipo fintech en Costa Rica están rezagadas con respecto a sus pares latinoamericanas.

“En otros países latinoamericanos, las empresas fintech han podido llegar a poblaciones poco bancarizadas de manera más efectiva, incluso en términos de préstamos directos, gestión financiera y financiación colaborativa (crowdfunding): en Bolivia, El Salvador, Honduras, Nicaragua, Panamá y Paraguay, todas las nuevas empresas fintech tienen como objetivo financiero hogares excluidos o pymes (pequeñas y medianas empresas)”, indicó la OCDE en su estudio.

Propuesta del organismo

Para fomentar el desarrollo de las fintech en Costa Rica la OCDE recomendó otorgarles acceso total y directo al sistema nacional de pagos, preservando el cumplimiento con las normas, la seguridad y la protección del consumidor.

Actualmente, las fintech solo pueden operar en las áreas de transferencia de fondos a terceros, compensación crediticia directa, débito en tiempo real, compensación de débito directo, Sinpe Móvil, recuperación de fondos y autorización automática de débitos. Sin embargo, cualquier servicio de transferencia que brinde una empresa fintech debe asociarse con una cuenta bancaria por razones de protección al consumidor.

“Otorgar a las nuevas empresas fintech acceso directo y total al sistema de pagos electrónicos de vanguardia aumentaría la competencia, reduciría los costos de transacción y garantizaría la inclusión financiera para todos”, señala el estudio de la OCDE.

No obstante, en el país todavía se ve con recelo esta propuesta.

“Nos preocupa el acceso directo que puedan tener ellos, que no sea a través de una cuenta bancaria al Sinpe por efectos de lo que son las regulaciones que tienen que ver con lavados (de dinero), necesitamos promover y crear algún sistema que nos permita el control de eso”, dijo Alberto Dent, presidente del Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero.

Hernández consideró que la recomendación de la OCDE es muy oportuna, pero también hay que hacerla con cuidado y el Banco Central tiene que tomar las medidas necesarias para que las empresas que deseen acceder a esta tecnología o hagan de una manera segura.

Dent indicó que lo que se está buscando es una regulación sólida, que pueda tener control de todo el movimiento y que les permita competir. Añadió que hay un grupo de trabajo que está estudiando el tema de las fintech.